C．受益人D．保险代理人

答案及解析

一、单选题

1．【答案】D

【考点】保险人责任免除条款

【解析】《保险法》第18条规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

2．【答案】B

【考点】保险法的适用范围

【解析】《保险法》第155条规定：国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。

3．【答案】D

【考点】保险人的责任

【解析】《保险法》第66条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。

4．【答案】C

【考点】保险保障基金

【解析】《保险法》第97条规定：为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。

5．【答案】D

【考点】代位求偿权

【解析】《保险法》第47条规定：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。故选项D错误。

6.【答案】C

【考点】本题是关于重复保险的命题，命题的目的是考查考生对重复保险的保险责任承担的掌握情况。

【解析】在财产保险中，因为各种各样的原因会出现重复保险，在重复保险出现后，投保人负有通知各保险人的义务。保险人在接到通知后，可以通过合同约定保险责任范围的事故发生时保险人如何承担责任，如果合同对保险责任的承担有约定的，则从其约定；没有约定的，按照保险法的规定，由各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。据此，选项Ｃ是正确的，选项Ａ、Ｂ、Ｄ是错误的。解答本题的依据是《保险法》第４１条。

【应注意的问题】解答本题应注意财产保险是损失补偿性质的保险，被保险人绝不可能因为参加了保险而获得额外的利益，因此在重复保险存在的情况下，不会像单保险合同那样，由各保险人按照自己与投保人订立的保险合同是否足额保险合同来决定赔偿多少，而只能是由重复保险的保险人共同弥补被保险人所遭受的损失。究竟如何共同弥补，要看合同中有无约定，有约定按照约定，没有约定的依据法律的规定。

7．【答案】D

【考点】保险合同的解除和保险单现金价值的退还

【解析】《保险法》第28条：“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人.被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”第65条：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。”第67条：“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。”

8．【答案】C

【考点】保险公司

【解析】《保险法》第70条：“保险公司应当采取下列组织形式：(一)股份有限公司；(二)国有独资公司。”因此,A项错误。第73条：“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。”第85条：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”第78条：“保险公司自取得经营保险业务许可证之日起六个月内无正当理由未办理公司设立登记的，其经营保险业务许可证自动失效。”

9．【答案】A

【考点】财产保险与人身保险的区别与联系

【解析】《保险法》第27条：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。”人身保险包括人寿保险、意外险和健康险，只有人寿保险的索赔时效才是5年，其余的均为2年。所以A错误。

根据《保险法》第45条可以得知财产保险实行保险代位原则，根据第68条可得知人身保险不适用代位求偿权，所以B正确。

财产保险合同以财产及与财产有关的利益作为保险标的，由此决定了财产保险合同以补偿被保险人的实际财产损失为其唯一目的，这就是财产保险合同的损害填补原则。保险标的的人格化，使得人身保险的保险标的不能用具体的金钱价值予以确定，所以，各类人身保险的保险金额只能由投保人和保险人协商确定一个固定的数额，人身保险合同实行保险金定额支付。C正确。

《保险法》第22条：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”受益人是人身保险合同中特有的主体，D正确。

【应注意的问题】考生应注意人身保险与人寿保险的区别。

二、多选题

1．【答案】ACD

【考点】本题是关于代位求偿权的命题，命题的目的是考查考生对代位求偿权的掌握程度

【解析】代位求偿权是财产保险中由于第三者的原因导致保险责任范围之内的事故发生时，当保险人进行了赔偿之后在赔偿金额内由保险人以被保险人的名义对第三人行使的追偿的权利。代位求偿权仅适用于财产保险，不适用于人身保险。在财产保险中如果第三人是被保险人的家庭成员或是组成人员，除非保险人能够证明他们是故意制造事故，否则也不能适用代位求偿权。财产保险中保险人赔偿之后，若被保险人未经保险人同意放弃对第三者的赔偿请求权的，该放弃行为无效，保险人依然可以代位求偿。责任保险是以被保险人依法对第三者应当承担的赔偿责任为保险标的的保险，责任保险中保险人承担责任后，是不能向被保险人追偿的。据此选项A、C、D是不能实行代位求偿权的情形，为正确的选项；选项Ｂ是可以行使代位求偿权的情形，为错误的选项，解答本题的依据是《保险法》第45条、第46条、第47条、第50条、第68条。

【应注意的问题】代位求偿权是财产保险中特有的问题，人身保险中因为人的生命无法以金钱计算与衡量，故不存在代位求偿权的问题。代位求偿权并非对任何第三人均可主张，对被保险人的家庭成员或者组成人员，如果不是故意制造了保险事故，保险人是不得行使代位求偿权的。

2．【答案】ABD

【考点】本题是关于人身保险保险费的命题，命题的目的是考查考生在分期缴纳保险费情况下，欠交保险费产生后果的掌握程度。

【解析】人身保险中投保人选择分期缴纳保险费是经常的事，当投保人不能按照合同约定的期限缴纳保险费时，保险人并不能通过诉讼强制投保人缴纳，法律给予了投保人60天的宽限期，在此宽限期过后，投保人依然不能交纳保险费的，保险合同的效力中止，自合同中止之日起，保险人对于保险事故的发生或者约定的条件成就将不承担保险责任，据此选项Ｄ是正确的。投保人在保险合同的效力中止之日起2年内依然不缴纳保险费的，保险人享有解除保险合同的权力，保险人解除保险合同的，投保人已经交足2年以上保险费的，保险人应当退还保险单的现金价值。据此选项Ａ、选项Ｂ是正确的，选项Ｃ是错误的。解答本题的依据是《保险法》第58条、第59条、第69条。

【应注意的问题】解答本题应注意两点：一是当保险人依法解除保险合同时，只要投保人已经交足2年以上保险费的，保险人就应退还保险单的现金价值；保险费的缴纳不足2年的，保险人应在扣除手续费后退还保险费。二是保险人解除合同的权利只有在投保人不按照合同约定的期间缴纳保险费满2年零60天时方能行使。

3．【答案】CD

【考点】本题是关于再保险的命题，命题的目的是考查考生对原保险合同关系中的当事人与再保险合同关系中的当事人之间关系的掌握情况

【解析】再保险合同是相对于原保险合同而言的，再保险合同以原保险合同的存在为前提，再保险合同承保的责任范围与责任期间与原保险合同完全一致，但再保险合同却是一个独立的保险合同，这就意味着，原保险的被保险人不得向再保险接受人提出赔偿的请求；同样地，原保险合同并不因为再保险合同的存在其独立性受到影响，原保险的保险人(即再保险的分出人)也不得以再保险的接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。据此，选项A、B是正确的，选项Ｃ、Ｄ是错误的。解答本题的依据是《保险法》第30条。

【应注意的问题】解答本题应注意合同责任的承担以及合同权利的行使都是有相对性的，只能对与之建立合同关系的相对人。再保险合同与原保险合同虽然存在关联性，但两个合同均有其独立性，为此原保险的被保险人无权向再保险的接受人要求承担保险责任，原保险的保险人不得以再保险的接受人拒绝承担再保险责任为由拒绝对被保险人承担原保险责任。

4．【答案】CD

【考点】不履行如实告知义务的后果

【解析】《保险法》第17条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

5．【答案】AB

【考点】保险人不能解除保险合同的情形

【解析】《保险法》第37条规定：在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

6．【答案】ABCD

【考点】保险利益

【解析】保险利益原则是指保险合同的有效成立，必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。而保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体构成需满足三个条件：(1)备法律上承认并为法律所保护的利益；(2)具备可以用货币计算和估价的利益；(3)必须是经济上已经确认或能够确认的利益。

7．【答案】ABC

【考点】人寿保险

【解析】第128条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。所以A错误。

第69条规定：投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。所以B错误。

受益人与被保险人之间不必存在保险利益，所以C错误。

8．【答案】AC

【考点】保险公司资金的运用

【解析】《保险法》第92条：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”因此A正确。

第99条：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。”所以B错误。

第100条：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。”因此C正确。

第105条：“保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款.买卖政府债券.金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由保险监督管理机构规定。”所以D项错误。

三、任选题

1．【答案】AC

【考点】保险代理人与保险经纪人

【解析】《保险法》第128条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。因此，A项正确。

第129条规定：个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。因此，B项错误。

第130条规定：因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。因此，C项正确。

第126条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位，因此，D项错误。

2．【答案】C

【考点】保险合同的解除

【解析】《保险法》第37条规定：在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。因此，C项当选。

第54条规定：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

第59条规定：依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。

3．【答案】B

【考点】监管措施

【解析】《保险法》第115条规定：保险公司违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经危及保险公司的偿付能力的，保险监督管理机构可以对该保险公司实行接管。接管的目的是对被接管的保险公司采取必要措施，以保护被保险人的利益，恢复保险公司的正常经营。被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。

4．【答案】D

【考点】保险金的处理

【解析】《保险法》第64条规定：被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人的；(2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

5．【答案】ACD

【考点】人身保险

【解析】《保险法》第69条规定：投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。因此，A项正确。

第65条规定：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。因此，B项错误。

第66条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。因此，C项正确。

第59条规定：依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。因此，D项正确。

6．【答案】ABC

【考点】保险事故的通知